ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் காத்திருப்பு காலம் என்றால் என்ன?

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன் உடனடியாக அனைத்து மருத்துவ செலவுகளும் கவரேஜ் கிடைக்காது. சில குறிப்பிட்ட நோய்கள் மற்றும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு காப்பீடு பெற காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) இருக்கும். இந்த காலத்திற்குப் பிறகே அந்த நோய்களுக்கு கவரேஜ் வழங்கப்படும். வித்தியாசமான காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் கொள்கைகளின்படி, இந்த காலம் மாறுபடும்.

இந்த பதிவில் நாங்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் காத்திருப்பு காலம் பற்றிய முழு தகவலை வழங்குவோம்.

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் காத்திருப்பு காலம் என்றால் என்ன?

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன் உடனடியாக அனைத்து மருத்துவ செலவுகளுக்கும் கவரேஜ் கிடைக்காது. சில நோய்கள் மற்றும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) இருக்கும், அதற்குப் பிறகே கவரேஜ் கிடைக்கும். இது முன்னிலைய (Pre-existing) நோய்கள், மகப்பேறு செலவுகள், மற்றும் குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு பொதுவாக அமையும்.

இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகள் தங்கள் நஷ்டங்களை குறைக்கவும், மோசடிகளைத் தவிர்க்கவும் இந்த காத்திருப்பு கால விதியை கொண்டு வந்துள்ளன. சிலர், அவர்களுக்கு ஏற்கனவே ஒரு நோய் இருப்பதை அறிந்து, உடனடியாக இன்சூரன்ஸ் செய்து சிகிச்சைக்காக கவரேஜ் பெற முயற்சிக்கலாம். இதைத் தடுக்கும் வகையில், சில நோய்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகே கவரேஜ் வழங்கப்படும்.

காத்திருப்பு காலத்தின் முக்கிய வகைகள்

1️. முன்னிலைய (Pre-existing) நோய்கள் காத்திருப்பு காலம்

• உயர் இரத்த அழுத்தம், நீரிழிவு, இதய நோய் போன்ற ஏற்கனவே இருக்கும் நிலைமைகளுக்கு 2 முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை சுகாதார காப்பீட்டில் காத்திருக்கும் காலம் உள்ளது.

• இந்தக் காலத்திற்குப் பிறகே அந்த நோய்களுக்கு கவரேஜ் கிடைக்கும்.

2. ஆரம்ப கால காத்திருப்பு

• புதிய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன், 30 முதல் 90 நாட்கள் வரை பொதுவாக காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.
• இந்த காலத்தில் சாதாரண மருத்துவ செலவுகளுக்கு கவரேஜ் கிடைக்காது, ஆனால் அவசர நிலை (Accidental Emergencies) சம்பவங்களுக்கு உடனடியாக கவரேஜ் கிடைக்கும்.

3. மாதவன் மற்றும் பிற செலவுகளுக்கான காத்திருப்பு காலம் 

• மகப்பேறு செலவுகள், பிரசவம், மற்றும் குழந்தை பிறந்த பிறகு மருத்துவ செலவுகள் போன்றவற்றுக்கு 9 மாதங்கள் முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.
• சில இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் மகப்பேறு மற்றும் நவஜாத குழந்தை மருத்துவ செலவுகளுக்கு ஒரு குறைந்த காத்திருப்பு காலத்தை வழங்கலாம்.

4. குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு காத்திருப்பு காலம்

• கிட்னி ஸ்டோன், அர்த்திரைடிஸ், பைல்ஸ், ஹெர்னியா போன்ற சில நோய்களுக்கு 1 முதல் 2 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.
• இந்தக் காலம் முடிந்த பிறகே, அதற்கான மருத்துவ செலவுகளுக்கு கவரேஜ் கிடைக்கும்.

காத்திருப்பு காலத்தை குறைக்கலாம்?

கம்பெனி ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுத்தால் கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்தி வெட்இங் பீரியட் வைவ் செய்யலாம் நீண்ட காலமாக இன்சூரன்ஸ் வைத்திருந்தால் குறைக்கலாம்

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் காத்திருப்பு காலமும் உயிர்வாழ்வு காலமும் எப்படி வேறுபடுகின்றன?

இவை இரண்டும் மருத்துவக் காப்பீட்டில் உள்ள முக்கியமான விதிமுறைகள் ஆகும், ஆனால் அவை வெவ்வேறு நோக்கங்களுக்காக பயன்படுகின்றன.

காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) என்றால் என்ன?

• மருத்துவ இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன் அனைத்து நோய்களுக்கும் உடனடியாக கவரேஜ் கிடைக்காது
• சில நோய்களுக்கு 30 நாட்கள் முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்
• முக்கிய நோக்கம் முன்னிலைய (Pre-existing) நோய்களுக்கான உடனடி கவரேஜ் வழங்குவதைத் தவிர்ப்பது மற்றும் இன்சூரன்ஸ் மோசடிகளை தடுக்க உதவுவது.
• இந்த காலத்திற்குப் பிறகே அந்த நோய்களுக்கு கவரேஜ் வழங்கப்படும்.

உயிர்வாழ்வு காலம் (Survival Period) என்றால் என்ன?

• உயிர்வாழ்வு காலம் என்பது மருத்துவ இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு மட்டுமே இருக்கும்.
• குறிப்பாக, புற்றுநோய் (Cancer), கிட்னி கோளாறு (Kidney Failure), பக்கவாதம் (Stroke) போன்ற கிரிடிக்கல் இல்‌நெஸ் (Critical Illness) திட்டங்களில் பயன்படுத்தப்படுகிறது.
• இதில், நோயறிகுறிகள் கண்டுபிடிக்கப்பட்ட பிறகு, ஒருவர் ஒரு குறிப்பிட்ட நாட்கள் வரை உயிர்வாழ வேண்டும், அதற்குப் பிறகே கவரேஜ் கிடைக்கும்.
• பொதுவாக, 30 முதல் 90 நாட்கள் வரை உயிர்வாழ்வு காலமாக இருக்கும்.

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் காத்திருப்பு காலமும் உயிர்வாழ்வு காலமும் உள்ள வித்தியாசம்

சுழிய காத்திருப்பு காலம் கொண்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எப்படி செயல்படுகிறது?

சுழிய (Zero) காத்திருப்பு காலம் கொண்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் என்பது, இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன் உடனடி மருத்துவக் கவரேஜ் வழங்கும் ஒரு திட்டமாகும்.

வழக்கமாக, மருத்துவ இன்சூரன்ஸில் 30 நாட்கள் முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும். இதன் காரணமாக, சில நோய்களுக்கு அல்லது சிகிச்சைகளுக்கு இன்சூரன்ஸ் வாங்கிய பிறகு உடனடியாகக் கவரேஜ் கிடைக்காது.

ஆனால் சுழிய காத்திருப்பு காலம் கொண்ட திட்டங்களில் இந்தக் கட்டுப்பாடுகள் இல்லை. இதில், எந்தவொரு காத்திருப்பு காலம் இல்லாமல் உடனடியாக மருத்துவ செலவுகளுக்கான கவரேஜ் வழங்கப்படும்.

இது எப்படி செயல்படுகிறது?

1. உடனடி கவரேஜ் 

காத்திருப்பு காலம் இல்லாமல், ப்ரீ-எக்ஸிஸ்டிங் (Pre-existing) நோய்கள் உட்பட அனைத்து மருத்துவ செலவுகளுக்கும் உடனடி பாதுகாப்பு கிடைக்கும்.

பொதுவாக, இதன் மூலம் கிடைக்கக்கூடிய மருத்துவ செலவுகள் –

• திடீர் மருத்துவ அவசரநிலை (Medical Emergencies)
• ப்ரீ-எக்ஸிஸ்டிங் நோய்களுக்கு தேவையான சிகிச்சை
• நோயாளி அனுமதி (Hospitalization)
• அறுவை சிகிச்சை (Surgery)

2. கூடுதல் பிரீமியம் 

வழக்கமான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை விட சுழிய காத்திருப்பு காலம் கொண்ட திட்டங்களுக்கு அதிக பிரீமியம் செலுத்த வேண்டியிருக்கலாம்.
ஏனெனில், இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிக்கு உடனடி நஷ்டம் ஏற்படும் அபாயம் அதிகம் இருப்பதால், அவர்கள் இந்தப் பிரீமியத்தை உயர்த்துவார்கள்.

3. கம்பெனி ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் 

பெரும்பாலான பெரிய நிறுவனங்கள் (MNCs, IT Companies) தங்கள் ஊழியர்களுக்கு குழு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் (Group Health Insurance) வழங்குகின்றன.

இதிலேயே பெரும்பாலான திட்டங்கள் சுழிய காத்திருப்பு காலத்துடன் வழங்கப்படும்.

இதன் மூலம், புதிய ஊழியர்கள் கூட உடனடியாக மருத்துவ கவரேஜ் பெறலாம்.

4. சில மாறுபாடுகள் 

அனைத்து இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களும் அனைத்து நோய்களுக்கு உடனடி கவரேஜ் வழங்க மாட்டார்கள்

சில நிறுவனங்கள் சில குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு மட்டும் சுழிய காத்திருப்பு காலம் வழங்கலாம்.

எனவே, இந்த திட்டங்களை தேர்வு செய்யும்போது பாலிசி விதிகளை (Policy Terms) கவனமாக படிக்க வேண்டும்.

யார் தேர்வு செய்யலாம்?

சுழிய காத்திருப்பு காலம் கொண்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் குறிப்பாக உடனடி மருத்துவக் கவனிப்பு தேவைப்படும் நபர்களுக்கு மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

குழந்தைகள் (Children) – சிறிய வயதிலேயே மருத்துவப் பாதுகாப்பு தேவைப்படும் குழந்தைகளுக்கு இது நல்ல தேர்வாக இருக்கும்

மூத்த பிரஜைகள் (Senior Citizens) – வயதானவர்களுக்கு, உடல்நிலை தொடர்பான பிரச்சினைகள் திடீரென்று வரக்கூடும். அவர்கள் உடனடி மருத்துவ செலவுகளுக்கு பாதுகாப்பு தேவைப்படும்

ப்ரீ-எக்ஸிஸ்டிங் நோய்களைக் கொண்டவர்கள் (People with Pre-existing Conditions) – உயர் இரத்த அழுத்தம் (Hypertension), நீரிழிவு (Diabetes), இதய நோய் (Heart Diseases) போன்ற ஏற்கனவே உள்ள நோய்களால் பாதிக்கப்பட்டவர்கள் இந்த திட்டத்தை தேர்வு செய்யலாம்.

அவசர மருத்துவ உதவி தேவைப்படும் நபர்கள் – சிலருக்கு திடீர் மருத்துவ அவசரநிலை (Emergency Medical Situations) ஏற்படும். அவர்களுக்கு Waiting Period இல்லாமல் உடனடியாக இன்சூரன்ஸ் மூலம் மருத்துவ செலவுகளுக்கு பாதுகாப்பு தேவைப்படும்.

சுழிய காத்திருப்பு காலம் உள்ள இன்சூரன்ஸ் திட்டம் தேர்வு செய்யும்போது கவனிக்க வேண்டிய விஷயங்கள்

காப்பீட்டு விதிமுறைகள் – அனைத்து மருத்துவ செலவுகளுக்கும் உடனடி கவரேஜ் கிடைக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும்.

பிரீமியம் ஒப்பீடு – வழக்கமான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களை விட, இதன் Premium அதிகமாக இருக்கும். எனவே, உங்கள் நிதிநிலை மற்றும் தேவைக்கு ஏற்ப சரியான திட்டத்தை தேர்வு செய்யவும்.

விலக்குகள்– சில இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு மட்டும் உடனடி கவரேஜ் வழங்கலாம். எந்த நோய்கள் இதற்குள் வரவில்லை என்பதை சரிபார்க்க வேண்டும்.

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் காத்திருப்பு காலத்துடன் தொடர்புடைய முக்கியமான அம்சங்கள்

காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) என்பது ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் ஒரு முக்கியமான விதிமுறையாகும். இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன் அனைத்து மருத்துவ செலவுகளுக்கும் உடனடி கவரேஜ் கிடைக்காது. சில நோய்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலம் காத்திருக்க வேண்டும், அதன் பிறகே கவரேஜ் பெற முடியும்.

காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) என்பது ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் ஒரு முக்கியமான விதிமுறையாகும். இன்சூரன்ஸ் வாங்கியவுடன் அனைத்து மருத்துவ செலவுகளுக்கும் உடனடி கவரேஜ் கிடைக்காது. சில நோய்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலம் காத்திருக்க வேண்டும், அதன் பிறகே கவரேஜ் பெற முடியும்.

முன்னிலைய நோய்களுக்கு (Pre-existing Diseases) காத்திருப்பு காலம் – உயர் இரத்த அழுத்தம், நீரிழிவு, இதய நோய் போன்ற ஏற்கனவே உள்ள நோய்களுக்கு 2 முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.

குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு காத்திருப்பு காலம் – கிட்னி ஸ்டோன், பைல்ஸ், அர்த்திரைடிஸ், ஹெர்னியா போன்ற சில குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு 1 முதல் 2 ஆண்டுகள் வரை காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.

மாதவன் மற்றும் பிற செலவுகளுக்கான காத்திருப்பு காலம் – 9 மாதங்கள் முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும். இதில் பிரசவம், மகப்பேறு செலவுகள், மற்றும் குழந்தை பிறந்த பிறகு மருத்துவ செலவுகள் அடங்கும்.

வெட்இங் பீரியட் குறைக்க முடியுமா?

• சில இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் கூடுதல் பிரீமியம் செலுத்தி வாடிக்கையாளர்களுக்கு காத்திருப்பு காலத்தை குறைக்கும் வாய்ப்பு வழங்குகின்றன.
• கம்பெனி ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் பெரும்பாலான நோய்களுக்கு காத்திருப்பு காலம் இருக்காது.
• நீண்ட காலமாக இன்சூரன்ஸ் வைத்திருப்பவர்களுக்கு, சில நிறுவனங்கள் குறைந்த காத்திருப்பு காலத்தை வழங்கலாம்.

முடிவுரை

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸில் காத்திருப்பு காலம் என்பது முக்கியமான விதிமுறையாகும், மேலும் இது நோய்களுக்கு உடனடி கவரேஜ் வழங்கப்படாமைக்கு காரணமாகும். குறைந்த காத்திருப்பு காலம் கொண்ட திட்டங்களை தேர்வு செய்வது அவசர மருத்துவ செலவுகளுக்கு உதவியாக இருக்கும்.

சுழிய (Zero) காத்திருப்பு காலம் கொண்ட இன்சூரன்ஸ் அதிக பிரீமியத்துடன் கிடைக்கலாம், ஆனால் இது உடனடி மருத்துவப் பாதுகாப்புக்கு சிறந்த தேர்வாகும். எனவே, உங்கள் தேவைகளுக்கு ஏற்ப சரியான இன்சூரன்ஸ் திட்டத்தை தேர்வு செய்வது முக்கியம்.